回顾金融科技(FinTech)的发展历程，从计算机的发明，到互联网、移动互联网的应用，以及大数据、区块链、人工智能的兴起，新兴技术的快速发展正推动着金融支付领域在效率、场景、可信、便捷等多个层面持续创新。区块链技术采用分布式数据存储、公私钥匙、Hash算法以及共识算法，实现了多记账节点的共识记账方式，从而形成一种“去中心化”、基于智能合约的管理体系。

　　银行卡支付的本质为货币信息交换和债权关系转移。由于其数字化的属性，伴随数字技术的发展，其发展和应用已经呈现出多样化、渗透式、工具性的态势。支付将不再作为相对独立的存在，使基于场景的业务属性对于资金效率和安全提出了更高要求。近年来，货币与资产的革新，电子/虚拟货币的兴起和区块链作为金融底层架构的应用，使基于区块链的支付、清结算和交易得以实现。其技术特点能有效解决银行卡支付对场景化、效率及安全提出的新要求，将有利于银行卡组织利用新兴技术加强创新，进一步提升支付结算体系的效率。

　　主要银行卡组织对于区块链的研究现状

　　银行卡清算组织作为金融基础设施和金融体系的重要组成部分，在整个支付体系中的地位和作用日益突出。目前全球银行卡支付市场主要由中国银联(UnionPay)、Visa和Master三家卡组织占主导地位。三家主要国际银行卡清算组织越来越清晰地认识到，通过区块链技术的共识记账方式以及不可篡改、可追溯的特点，有助于提升系统技术能力，推动业务生态重构，简化核算过程，降低交易成本，可以建立更为开放的卡组织商业模式。

　　1.主要业务场景应用

　　各主要卡组织已陆续在支付方式创新、支付安全、清算效率等方面深入开展区块链的研究和应用，如跨境支付、B2B转账，以及创新业务试点等。卡组织尝试通过建立基于区块链的技术平台，使银行与银行之间直接通过区块链技术打造点对点的支付方式(如在跨境业务结算上可直接绕过中转银行)，同时利用其安全、透明、低风险的特性，实现资金和信息的可追溯，从而形成低成本、快速结算的结算体系，提高资金利用率。

　　2.主要银行卡清算组织的应用情况

　　中国银联在深入研究区块链技术体系的基础上，正在尝试采用区块链技术进行银行信用卡交易积分的转接、互换、消费和结算，实现“去中心化”的点对点开放、资源共享型的积分交易模式，打破目前信用卡消费积分不能流通的问题。有助于提升消费者对银行卡品牌的忠诚度，增强持卡人用卡粘性。同时，还着手建立了面向金融行业的区块链测评体系，主要从功能性、安全性、可扩展性、互操作性等方面出发，依托区块链基础设施云平台，实现对区块链应用软件的审查、调试和测评一体化。

　　VISA实验室推出基于区块链技术的银行间结算支付系统，通过区块链、电子货币和智能合约技术，在满足区域合规性的基础上，创造一个更加快速、兼容和低成本的银行同业结算支付服务系统。同时，正在研究区块链在跨境汇款中的应用，为全球金融机构提供低成本、快速、透明及安全的B2B支付。

　　MASTER发布了面向开发者的区块链API(区块链核心API+智能合约API)，使得企业和金融机构可以通过该API在分布式账簿上进行交易，在能开拓多个用例的前提下，减少整个金融流程的时间、成本及风险。

　　区块链发展对于银行卡组织带来的机遇与挑战

　　目前，银行卡清算组织的业务开展，是通过监管审批、中心化转接清算处理、规则与规范依据支撑等形成的传统金融中心化业务系统，由系统主辅备份、严格的业务规则和安全可控的交易数据信息管理，以及协议条款与品牌权力确保整个卡组织转接清算业务的平稳运行和系统安全，维护参与各方的利益和信任。

　　对于银行卡清算组织来说，区块链技术在银行卡支付的安全、可信，以及清算效率层面，具有重大意义和深远影响。但鉴于区块链技术在技术发展形态以及合约机制等方面还不够成熟，使得银行卡组织在应用区块链技术，正确看待其带来产业变革和业务创新的同时，仍还保持着谨慎开展、注重研究和试点的思路。

　　1.银行卡组织如何应用区块链技术推动业务创新与布局

　　卡组织关注和研究区块链相关技术所带来的商业模式创新和业务优化，可从以下三方面研究和思考。

　　一是研究通过区块链技术加强成员机构、商户、持卡人直接互联的可能，该思路契合卡组织“开放、合作、共赢”的发展理念，可以组建更为开放的银行卡支付生态环境。

　　二是思考利用区块链技术提供的分布式记账不可篡改、点对点交易的特性，试点发展跨境转账、支付凭证电子化、信用卡积分兑换等具体增值服务和创新支付产品;利用智能合约机制研究重建商户信息管理、非标审核、差错等业务处理平台，优化现有业务模式，以降低中心化管理带来的处理复杂、多重审核等高运维成本。

　　三是持续提升业务连续性管理，促进监管创新。区块链采用的多记账节点共识记账方式，构建了多活的业务处理网络。所有参与共识计算的节点都能存储数据和处理业务，使系统可靠性及业务可用性大幅提升，能够增强抗攻击水平，提高篡改数据的难度，降低数据风险，有利于在银行卡交易数字化时代提升业务连续性要求，降低过度依赖多中心灾备所造成的高昂成本。同时，引入监管节点加入业务网络，避免监管不到位、滞后于市场发展的弊端，从而真正可做到事中和实时监管。

　　2.当前区块链技术业务应用存在的问题及风险

　　区块链技术在实际业务应用层面仍处于不成熟阶段，与银行卡转接清算安全、稳定、高效的要求还存在较大差距。区块链作为去中心化运营的技术模式，在当前业务模式仍然是中心化处理的社会环境中，虽然有私有链、联盟链等共识节点方法，但在如何正确处理好运营维护效率和质量问题等方面仍有待研究。

　　从银行卡组织角度考虑，区块链技术的业务应用，还面临以下三方面问题。

　　一是现有基于私有链或联盟链的区块链网络，尚无法处理每秒数千笔甚至数万笔的交易转接效率，无法满足成熟中心化系统所能够支撑的高性能要求。另外，在卡组织数以万亿级别交易量情况下，区块链回滚及灾难恢复能力缺乏实际验证。

　　二是风控和防范外部攻击能力。区块链网络通过一致性达成账本的复制和更新，一次成功的攻击必须篡改网络中的大部分节点。这种特性使得区块链系统相比中心化系统更能灵活应对网络攻击，但对于节点逻辑存在的缺陷可能导致全网故障且较难恢复。另外，在系统升级、维护、账户交易信息安全保密等方面，仍有较大的不确定性。在智能合约方面，以TheDAO项目为例(该项目在以太坊平台上开发，是以智能合约形式运行的去中心化资金众筹项目)，黑客利用其智能合约中的递归调用漏洞进行攻击，劫持资金达6000万美元。该事件引发了智能合约自动化执行策略的安全性、黑客行为合法性等的广泛讨论和争议。这也说明，以政策监管、规则约束为主导的机制建立和运行，更符合当前的业务发展和实际。

　　三是区块链“去中心化”理念短期内无法突破以中心化思路为主体的业务开展模式和监管政策模式。包括美联储在内的各国央行正积极研究区块链发展所带来的模式变革和监管变化，但在未来一段时间内，“去中心化”思路和中心化业务定位在监管对象界定、违规责任主体、业务暂停与终止等方面，还存在较大的差异。

　　总结

　　区块链技术从比特币的兴起开始引起普遍关注，至今已在各个领域被深入研究和验证。其提高支付、清算和结算效率，使支付环节更加透明化以及智能化合约等优势，均是银行卡组织扩大市场份额、服务持卡人和成员机构以及配合监管的重要研究方向。因此，对于银行卡组织来说，需要顺应金融支付数字化趋势，持续跟进区块链的发展，深入研究现实应用与技术实现层面存在的问题。可通过积极试点，在新技术的可扩展、高性能、成熟度，以及外部控制性和政策环境等逐步具备的条件下，不断拓展规范性应用。

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